적금 계산기

연 3% 적금의 실제 수익률은 3%가 아닙니다

이건 은행이 속이는 게 아니라 적금이라는 상품의 구조입니다. 예금(목돈을 한 번에 맡기는 것)은 전액이 전 기간 예치되므로 광고 이율이 그대로 수익률이 되지만, 적금은 그렇지 않습니다. 예금과 적금의 이율을 같은 줄에 놓고 비교하면 안 됩니다.

단리 이자는 이렇게 나옵니다

대부분의 은행 정기적금은 단리입니다. 각 회차 납입금에 남은 기간만큼 이자가 붙습니다. 첫 회차는 n개월, 둘째 회차는 n−1개월… 마지막 회차는 1개월입니다. 이걸 다 더하면 n(n+1)/2 개월분이 됩니다.

그래서 이자는 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × n(n+1)/2로 계산합니다. 12개월이면 78개월분, 24개월이면 300개월분입니다. 기간이 두 배가 되면 이자는 두 배가 아니라 약 네 배가 되는 이유입니다.

이자소득세 15.4%는 이자에만 붙습니다

이자소득세는 소득세 14% + 지방소득세 1.4%로 15.4%입니다. 지방소득세는 이자에 1.4%를 곱하는 게 아니라 소득세액의 10%라서 결과적으로 1.4%가 됩니다. 원금에는 세금이 붙지 않고 이자에만 붙습니다.

만 65세 이상이거나 장애인 등 요건을 갖추면 비과세종합저축으로 가입해 세금을 내지 않을 수 있습니다. 한도와 대상은 조세특례제한법에 정해져 있고 요건이 바뀌기도 하므로 가입 전에 은행에서 확인하세요.

만기 이자는 만기에 한 번 받습니다

적금 이자는 매달 통장에 꽂히는 게 아니라 만기에 원금과 함께 지급됩니다. 세금도 그때 한 번에 떼고 남은 금액이 입금됩니다.

중도해지하면 약정 이율이 아니라 중도해지 이율이 적용됩니다. 중도해지 이율은 보통 연 0.1~1% 수준이라 이자가 거의 없다시피 합니다. 만기를 채우지 못할 것 같으면 처음부터 기간을 짧게 잡는 편이 낫습니다. 급하게 돈이 필요하다면 해지 대신 예금담보대출을 알아보는 방법도 있습니다.

같은 돈이면 예금이 유리합니다

이미 목돈이 있다면 예금이 낫습니다. 전액이 전 기간 예치되므로 광고 이율을 그대로 받습니다. 360만원을 12개월 연 3% 예금에 넣으면 세전 이자가 108,000원인데, 같은 돈을 12개월에 나눠 넣는 적금은 58,500원입니다. 거의 두 배 차이입니다.

적금이 의미 있는 것은 아직 목돈이 없을 때입니다. 매달 들어오는 돈을 강제로 묶어 두는 장치이지, 이자를 많이 받는 수단이 아닙니다. 적금 금리가 예금보다 높게 붙어 있는 것도 이 구조를 감안한 것입니다.

금리 비교는 세후로 해야 합니다

두 상품을 비교할 때 광고 이율만 보면 안 됩니다. 비과세 상품과 일반과세 상품은 같은 이율이어도 손에 쥐는 돈이 다릅니다. 일반과세는 이자의 15.4%를 떼므로, 연 3% 비과세 상품은 일반과세로 치면 약 3.55%짜리와 같습니다.

우대금리 조건도 확인해야 합니다. 광고에 크게 적힌 숫자가 기본금리 + 최대 우대금리인 경우가 많은데, 급여이체·카드실적·마케팅 동의 같은 조건을 다 채워야 받습니다. 조건을 못 채우면 기본금리만 적용되므로, 계산기에는 실제로 받을 이율을 넣어 보는 편이 정확합니다.

월복리 적금은 조금 더 받습니다

월복리는 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 다만 적금은 예치 기간이 짧고 금리도 높지 않아 단리와의 차이가 크지 않습니다. 위 조건(월 30만·12개월·연 3%)에서 차이는 몇백 원 수준입니다.

기간이 길어질수록 격차가 벌어지므로 3년 이상 장기 상품이라면 복리 여부를 확인할 가치가 있습니다. 계산기에서 두 값을 나란히 보여 주니 비교해 보세요. 상품 설명서에 단리·복리가 명시되어 있습니다.